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我希望在开始攻读博士学位之前了解的5个发人深省的金融现实

通过 | 2019年11月7日,星期四

24岁的时候,我被我梦想中的学校的博士项目录取了。从19岁开始,我的目标就是获得博士学位并在大学任教,所以在职业方面,这对我来说是一个巨大的胜利。yabo88 app这也像是一场经济上的胜利。从22岁获得硕士学位到被该项目录取,我一直在努力找工作,最终在一个零售管理职位上工作。薪水还算不错,但工作时间却不一样,要想让自己感到舒服,往往就意味着在有条件的地方加班。相比之下,我的项目保证了前5年的稳定资金,支付的费用比我在商店赚的钱多一点。我觉得我的财务生活终于向前迈进了。

具体来说,我从来都不是特别擅长理财。我小时候学到的和成年后发展起来的理财模式太多了,在这里无法一一探讨,但我只想说,我的大部分财务问题可以追溯到两个主要的“理财方法”。首先,我考虑了我的短期财务状况。在经济拮据的时期,我对预算还行,但我基本上什么都不存,而且每当我得到一笔意外之财时,我就倾向于在衣服上或外出就餐上大肆挥霍。到25岁的时候,我已经从以前的工作中取出了2个不大不小的401k存款,以便为搬家或求职提供资金支持。第二,我的焦虑障碍表现为回避行为。我可以在几周内尽量不去看我的银行账户,直到下一份薪水存入,那时我终于会发现我的账户透支了,透支费用也增加了。我会立即把未开封的催收通知塞进厨房的抽屉里,这样我就不用面对里面的债务了。尽管我工作很努力,也相对专注于事业,但我的财务生活却只能勉强维持生计,而学生贷款债务和少量消费债务则有可能慢慢把我拖垮。

研究生院并没有改变我糟糕的理财习惯(惊讶吗?)现在,在研究生院的日常压力中游泳,更容易忽略旧的收款通知。我避免预算我的津贴,事实上,我在富裕的学生身边感到的阶级焦虑,导致我花了太多的钱在一些事情上,比如昂贵的专业服装,和我的同学出去吃饭。我花光了我挣的每一块钱,没有一分钱存起来。研究生院并没有成为帮助我理清财务状况的催化剂——事实上,恰恰相反。虽然我的不良财务习惯是我自己的,而且肯定早在我读博士之前就有了,但我开始意识到研究生院在金钱方面有一种潜在的危险风气,那就是延迟满足。在一个你仍然被许多人认为是“大学生”的环境中,你很容易推迟整理财务的艰难工作。yabo88 app直到你得到第一份“真正的工作”和第一份真正的薪水。尽管研究生院占据了你生命中的5年甚至更长时间,但它仍然被认为是暂时的,你必须咬紧牙关,勒紧裤腰带,完成学业,这样你才能在毕业时获得成功。

我在下面讨论的5个财务现实在情感上和财务上都来之不易。我明白了我必须处理好我的财务之前我完成了我的学位。我也学会了把自己看作是有工作的专业人士现在,这反过来又让我更加努力地工作,以最大化效率,保持工作和生活的平衡,把精力放在我的非工作优先事项上。

财务现实#1:5年或更长时间内你都不会加薪。

在我开始这个项目之前,我是一家杂货店的值班经理,我管理的班每小时挣16美元,不管理的班每小时挣12美元。我每月的净收入大约是2000美元。我的津贴每个月大约多出500美元。从我的角度来看,通过启动这个项目,我得到了25%的加薪!我知道这个计划除了考虑到通货膨胀每年增加2-3%之外,并没有给员工加薪,但我不明白这对长期来说意味着什么。

对我来说,这意味着在过去的4年里,看着我那些非专业的朋友们的收入潜力不断增长,而我慢慢意识到,在我完成我的项目之前,我不会有同样的机会。这意味着我越来越接近30岁,开始想要一个更稳定的财务生活和未来(一个储备充足的应急基金、退休储蓄、不依赖学术会议的假期),并意识到这些目标很难单靠我的津贴来实现。与其他行业不同的是,你在研究生院期间没有横向调动:你在整个5年以上的时间里都在同一个项目中。

这意味着我对毕业后的工作前景产生了某种悲观情绪。我学的是人文学科,这意味着人文学科不像某些科学学科那样有“行业”对应。人们普遍认为我毕业后会留在学术界,正如许多人所知,就业市场一年比一年艰难。2017年发表在Insidehighered.com上的一项研究显示,英语或文学专业的空缺职位(包括临时研究奖学金的职位)已从2000年的约1800个职位下降到2015年的不足1000个。与此同时,2015年获得博士学位的学生人数与2000年基本持平:每年约有1400人获得博士学位。这是一个400个职位的缺口,许多第一年在市场上不成功的人将在接下来的几年里回来竞争。对许多人来说,这条路尽头的意外之财根本就不会出现。

工作前景的不确定性,甚至未来几年的资金来源也不确定,这意味着有些人在毕业后几年的收入可能比刚开始时要少。增加收入的机会只能来自于获得声望很高的奖学金或补助金(其中许多被指定用于旅行和研究费用),或者从事兼职工作,而这是许多项目正式限制或禁止的。因此,研究生们常常默默地承担额外的工作,以实现他们的财务目标。过去两个夏天,我为雄心勃勃的医学院申请者编辑了中学申请论文。这给我带来了一大笔钱,但也严重限制了我在几周内写论文的时间。

在研究生院有这样一种想法:如果我们长时间工作,接受微薄的报酬,我们的经济保障就会来到我们身边。但这种心态可能是危险的,特别是考虑到我们中的许多人不会立即找到工作,我们的意外之财将继续被推迟。

财务现实#2:你可能不需要偿还你的学生贷款,但你绝对必须有一个长期的偿还计划。

当我开始我的项目时,我正在努力偿还我在硕士项目中积累的3.7万美元。从技术上讲,再次成为“学生”意味着我可以利用延期支付的优势,暂停支付直到毕业。我觉得我终于可以重新呼吸了,虽然我听到了每个人的警告,在他们延期支付的时候,我没有听。坦白地说,5年多不去想我的学生贷款对我焦虑的头脑更有吸引力。所以,我没有去想它们。

时间快进了三年。我直面了自己的焦虑,开始去看心理医生。我有一段很好的恋情,我看到了一个长期的未来,而我有3.7万美元的债务突然开始给我带来沉重的负担。我打起精神,看着我的贷款。多亏了复利的魔力,我现在欠了4.3万美元!慢慢地,我开始意识到我根本不了解我的贷款:我甚至不知道我的利率是多少,也不知道我的还款选项是什么。我紧张地计算了一下,如果我在剩下的课程时间里什么都不做,我将欠多少钱(当时大约是两年半多),结果发现我的账单将增加9000美元。呵!

我知道我必须做点什么。我仔细分析了这些数字,并确定PAYE计划是我的最佳选择。因为我的AGI在研究生津贴中是很低的,我需要支付的是0美元。这个数字会随着我赚的钱的增加而增加,但这个百分比始终是可行的。最终,我希望自己的还款能比欠的还多,但由于PAYE计划会在你的最低还款额达不到前三年的情况下支付你的利息,所以我为自己争取了一些时间来扩充我的应急基金。我终于要为我的贷款做点什么了(耶!),但关键是:收入驱动还款计划的期限是固定的。对于PAYE计划,这是20年或240按时付款(包括0美元的付款)。如果我在攻读博士学位之初(3年半以前)就完成了这个过程,那么我的还款计划已经有3年半了,但我仍然不会支付任何东西。

我对25岁的自己有什么建议?从一开始就计算这些数字,为你的学生贷款制定一个计划。即使延迟毕业对你来说是最有意义的,你也要为毕业后要做什么做一个计划,包括一个应急计划,以防你不能马上得到理想的工作。

财务现实#3:健康、牙齿和视力护理很重要,你可能需要以某种方式补充它们

昨天,我去看了我的心理医生。她每小时收费200美元(有充分的理由,她经验丰富,治疗改变了我的生活)。我非常幸运,我的项目提供的健康保险涵盖了大部分的费用——每次就诊我要支付10美元的自付费用。

今天,我花了两个小时在电话上申请免费和低成本的牙科保健在我的地区。在我20多岁的过程中,我完全忽视了我的智齿的爆发,我有一颗坏掉的臼齿还没有检查,我可能有好几颗蛀牙。我在家里尽量保持口腔卫生,到目前为止,我一直抱着最好的希望,因为坦白地说,我负担不起大多数牙科手术。我的项目确实提供每年额外400美元的牙科保险,但我把我需要做的工作与承保的工作进行了比较,我最终还是会花一笔过高的钱。

当我开始这个项目的时候,我就知道我需要去看牙医,但因为花费太多,我更容易推迟这个不愉快的任务。我告诉自己,我不会总是缺少牙科保险——我只需要坚持到我的计划结束(看到模式了吗?)这不仅仅是我的方法。在一次新人介绍会上,有人问我们在牙科保险方面的选择,一名高年级研究生回答说,他认识的人中很少有人会为牙科保险支付额外的保费,除非他们有严重的口腔健康问题(这里的“严重的”意思是“扰乱生活”)。当我告诉我妈我在考虑第一年购买可选的牙科保险时,她劝我再等一年,看看我是否真的有能力去看牙医。几乎我周围的每个人都把牙科费用视为奢侈品或紧急情况下才需要的费用,当然,紧急情况的定义因人而异。很多人可能会说我的牙齿断了是个“紧急情况”,逻辑上我也会同意,但我已经带着它生活了快一年了。

我从我在研究生院的医疗经历中学到了两大教训。首先,你的健康问题和未经治疗的医疗问题只会变得更糟。对一些人来说,这似乎是一件无需思考的事情,但对于那些在读研究生的人来说,你可以合理地推迟医疗、牙科或视力治疗的费用,直到你完成课程,(希望)赚更多的钱。但把这些问题推迟6年实在是太长了,从长远来看,不解决问题所造成的损害甚至会让治疗成本更高。从本质上说,你的身体正在积累未来你必须偿还的债务。其次,当你在研究生院尝试获得医疗保健时,你不能骄傲:学习如何充分利用你的保险,但也要利用免费诊所、低收入补贴和其他任何经济帮助,以保持你的身体和精神正常工作。

财务现实#4:你的收入可能低于最低工资。

这里有一个有趣的练习。把你的大学提供的所有收入来源加起来,包括你的津贴、补助金、奖励或有偿就业。不要包括报销结构,如会议旅费或会费报销。这些是福利,不是报酬。

用这个总数除以你一年工作的周数。如果你愿意,你可以在这方面宽宏大量,把你休假或个人旅行的那几周省略掉。或者把它们留在里面。在专业领域,许多有薪水的职位都有带薪假期。不要删除你参加会议或做档案研究的旅行时间。这是工作旅行,即使你在巴黎工作,每天早上在屋顶上吃糕点café俯瞰埃菲尔铁塔。如果你在夏季攻读学位,即使你没有获得夏季资助,也要把这几周包括在内。

这是你的周薪。用这个数做三个方程。首先,把它除以40小时,这是美国人理想的一周工作时间,也是许多研究生的白日梦。然后除以52,这是研究生估计他们每周都要工作罗斯大学兽医科学学院认证和校友关系主任Nathalie Mather-L 'Huillier博士说(实际数字在35到70之间)。最后,除以65小时,这是很多学生一周的工作时间。如果结果完全不同,请随意替换您自己的数字。

你得出的数字代表了你在每周不同工作时间下的时薪。每小时的工资可能是惊人的。我有幸参加了一个资金充足的项目,拥有全国最慷慨的津贴结构之一(尤其是人文学科),如果我每周工作40小时,我每小时挣14.79美元,比我之前的管理工作还少。在52小时工作时,这个数字下降到每小时11.38美元,在65小时工作时,我可以赚9.10美元。当然,这高于最低工资,但这是我19岁时在一家快餐店当轮班经理时的收入。对于许多人文学科的博士生来说,他们每年的工资标准是1万9千美元,工作时间只有52个小时,这比非常艰苦和熟练的劳动的最低工资还低。

当然,作为补偿的补充,项目还提供了一些福利,包括参加会议的差旅费、学费补贴、使用大学健身房、参加由系里资助的与著名学者一起参加的活动(还有美味的葡萄酒和奶酪),以及在工作地点和时间上的灵活性。但就像许多用“津贴”代替额外报酬的工作一样,这最终会导致过度依赖工作来填满你的生活。事实上,由部门资助的晚宴和社交活动,工作.如果你想用旅行资金来抵消度假的费用,你必须写一篇会议论文并参加会议。要进入大学体育馆,你必须在校园里。

当然,我们最终得到的报酬是研究和撰写我们个人智力投入的主题,这本身就是一大好处。也就是说,在研究生院很容易相信,因为我们追求的是激情项目,所以这不是一份真正的工作。但事实并非如此。无论我们是为学校提供可货币化的劳动,如教学、评分等,还是不可货币化的劳动,如代表学校参加大型会议,我们所做的都是工作。不承认博士学位是一份工作,会导致我们对自己的薪酬或福利没有批判性或战略性的思考。

计算我的时薪是我重新调整工作方式的重要一步。虽然把我每周的工作时间限制在40个小时并不总是可能的,但当我工作更多的时间时,看到我挣的钱是多么少,这促使我试着限制加班的频率。这让我珍惜我的时间,甚至让我成为一个更好的员工,因为我更专注于手头的工作,而不是让一个小任务占据了我半天的时间。

财务现实#5:在完成学位之前,你不必等待。

这一点确实可以与前面4个财务现实中的任何一个相结合,但它值得单独阐述。您的身体、精神和财务健康不能在您的课程期间被搁置。你的债务会越来越快地产生利息。你的身体会变老。如果不治疗,蛀牙会变得更糟。你的退休投资期限将缓慢但肯定地缩短。而你在研究生院的生活,特别是如果你进入学术界,将不会变得不那么忙碌。培养照顾自己的实用技能在今天是至关重要的。

在你的课程期间把你的需求搁置起来是很诱人的,尤其是当你的钱和时间都很紧张的时候。如果你这样做了,相信我,很多人会同意你的逻辑——延迟满足是研究生院游戏的名称。虽然你可能会主动选择把一些重要的事情推迟到毕业后——比如生孩子、买房,甚至处理学生贷款(如果这对你有意义的话)——但照顾好自己不能成为推迟的优先事项。你现在越是面对自己的身体、精神和财务健康,当你毕业,所谓的“现实世界”开始时,你需要处理、支付和修复的损失就越少。

伊丽莎白目前是英国文学博士研究生。虽然她阅读有文化价值的书籍,并幸运地进入了一所著名的学校,但在内心深处,M.伊丽莎白是一个来自纽约农村的工人阶级女性,她什么都没有搞清楚(这没关系!)她对“离开”你的小镇以及由此带来的职业发展轨迹非常感兴趣。在空闲时间,她会在自家车道旁边的那片土地上种茄子和秋葵,还会和她的伴侣、巧克力味的实验室猎犬罗西(Rosie)一起去公园玩。

图像通过Unsplash

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