生活在债务/的关系

我在买房时是如何修改预算和债务计划的

通过 | 2020年10月6日,星期二

女人坐在地板上的照片

本文由CreditRepair.com

大约四年前,我和丈夫正式决定把拥有一所房子作为目标。如果你住在洛杉矶,却没有信托基金,这基本上就是神话。但就在前一年,我工作的初创公司被收购了,我持有的股权一夜之间变成了一大笔现金。这笔钱还不够付一套房子的首付款(在南加州,就是这样),但它足以激励我们,让我们觉得我们真正可以拥有的家近在眼前。所以,四年来,我们量入为出,节约开支,密切关注房地产市场。

我们第一次申请预先批准贷款是在大约两年前。我们把它当作一次试运行,因为我们真的不知道我们在做什么。我给我们的信贷员寄去了大约五英尺厚的财务文件,包括三个月的银行对账单、收入证明和一份申请,要求检查我们的信用评分。我的信用回到了深绿色的范围,但我丈夫的徘徊在较低的浅绿色——从技术上来说是好的,但我想知道为什么他的信用没有更好。我知道他按时支付账单(我们共用一个银行账户,所以我可以看到每月自动付款的情况),我不认为他背着我偷偷买车(他肯定不是,我们甚至没有专门的停车位停放我们的两辆车)。

结果发现他还有2万美元的债务,这让我们俩都很震惊。“……这是怎么发生的?”在看完一封电子邮件中的数字后,我慢慢地说。他不确定。他有几张信用卡,用起来很随意,但他不认为自己在用频繁。在给他的出借人打了几个电话,花了一些时间打印出过去几年的对账单后,我们没有发现任何不法行为——他只是在用他的信用卡支付汽油、食品杂货、塔吉特(Target)购物,以及其他本可以轻易用借记卡支付的消费。如果有的话,我们就能更好地跟踪我们的预算,知道我们的现状,而不是在找房子的过程中完全措手不及。

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在竞争激烈的市场中,2万美元的债务对我们没有任何帮助,我们需要一个攻击计划。我说的攻击计划,是指尽快还清。我们立即从储蓄中拿出1.5万美元(这本来是用来付首付款的),至少还清了大部分债务。剩下的5000美元将在6个月内付清。我有个计划。

1.我丈夫和我只会策略性地使用信用卡。

我觉得我已经在做了。我有一张年利率很低的Discover卡,塔吉特(Target)和亚马逊(Amazon)卡我每个月都要还清,还有几张商店卡我只在打折时才用。在还清了几张卡的欠款后,我丈夫把其中一张卡的余额转到了一个六个月年利率为0%的新账户上——这将为我们省下一大笔钱,否则我们只会花在利息上。如果你不确定如何找到年利率为0%的信用卡,Nerd Wallet汇编了最好的0%年利率和低息卡截至2020年9月。

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2.我们减少了琐碎的开支,比如叫外卖、晚上去酒吧和购物。

那时候,我们俩都有高薪的工作,房租相对较低,最重要的是我们没有孩子要照顾——所以这绝不是“危机模式”。但重要的是,我们不仅拿出了用来偿还债务的1.5万美元,还拿出了我们仍然需要的5000美元,使我们的总债务降为零。这意味着没有外卖,没有在酒吧喝昂贵的饮料,没有在塔吉特百货(Target)只为好玩的旅行,并浏览所有可以轻松暂停一段时间的订阅。总而言之,我们在花钱时格外小心,像两个吃外卖寿司的老鹰一样盯着我们的交易。

3.我又开始做兼职,赚点外快。

在2015年得到第一份工作后,我把自由职业生涯搁置了下来。但当我清楚地意识到我们每个月能从额外的500到1000美元中获益时,我就把上夜班和周末的工作当成了一项使命。它很快就累积起来了!(不过一定要记住,年底要把钱存起来交税。)

4.我追踪了我们的每笔交易。

我知道,我知道。我们应该一直这样做的。但我一直认为我是负责任的,定期检查我们的在线支票账户。事实证明,这只是一部分。我创建了一个类似于TFD发布的图表,并包括我们所有的费用和付款的总和。我们遇到的问题是没有彻底跟踪我们在什么上花了钱我们(好吧,我丈夫)用来购买这些东西的。信用卡可以是一个如此有用、智能的工具——但如果你毫无缘由地使用它就不是这样了。来自《美国新闻与世界报道》的调查显示超过21%的美国人甚至不知道他们是否有债务。

2019年5月,我们在一个更好的地方。我们已经还清了一大笔信用卡债务,同意紧缩预算,每月还有一些额外的收入流入。我们出价买下了洛杉矶一个小社区的一栋可爱的黄色小房子,比要价低了大约2万美元,因为房子的某些区域显然需要重新装修和更新。这个提议被拒绝了(我们后来发现,被接受提议的买家在房子被检查后退出了交易——原来,基金会自己需要大约3万美元的工作)。一个月后,我们在洛杉矶东部找到了一栋温馨的西班牙风格的小房子,并提出了另一个报价,它被接受了。

随着我们的债务大幅度还清,我们又开始用信用卡买东西了,比如维修,为我们从未有过的后院购置新家具。但这一次,我们为自己设定了明确的界限和规则。我们越快还清债务越好。如果我们能用剩下的积蓄购买大宗商品,我们会这么做的。

虽然买房的经历似乎永无休止(你会被多次要求提供银行对账单、纳税申报单和人力资源主管的电话号码,你会因为最小的差异和问题在午夜给信贷员和房地产经纪人发电子邮件),但这是值得的。我们不仅终于有了自己的家,而且比以往任何时候都更能控制自己的财务。

如果你正在考虑进行一项重大购买,比如买房,提高你的信用评分是帮助你获得应得利率的最重要的步骤之一。CreditRepair.com可以帮助你提前浏览你的信用评分,让你感觉对自己的财务有超强的掌控力。如果你对自己的信用评分不满意,credit Repair可以查看有问题的负面项目,确保你的评估是公平和准确的,请你的债权人核实他们报告的负面项目,并持续监控你的信用,这样你就可以达到你的财务目标。

图像通过Unsplash

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