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如果你正处于成年阶段，准备购买你的第一套房子或公寓，恭喜你!这是超级令人兴奋。
不那么令人兴奋，但仍然非常重要的是，确保你在进入财产所有权时做好充分准备。除非你是卡戴珊家族的一员，或者用的是失散多年的富有亲戚的遗产，否则你很可能不会为你的新房子全额支付现金。相反，你将进入美国最常见的金融合同之一:房屋抵押贷款。
抵押贷款已经存在了几十年，在美国人从租房之国转变为有房之国的过程中，抵押贷款发挥了重要作用，从20世纪30年代开始．传统上，借款人(也就是你!)通过银行或其他机构来弥补他们储蓄账户上的钱和房屋成本之间的差额。然后，在许多年的时间里，借贷者支付利息，直到还清贷款。抵押贷款利率在过去几十年里波动很大，从2012年创纪录的3.31%到上世纪80年代高通胀时期的18%以上。幸运的是，如今的利率要合理得多。
当然，最好能保证最低的利率，但贷方提供给你的利率受到几个不同因素的影响。以下是你需要做的事情，让自己尽可能从贷款人那里获得最好的抵押贷款利率。
拥有一个良好的信用评分会为你的生活打开比你想象的更多的大门——比如你的抵押贷款申请获得尽可能高的利率批准。在…的帮助下CreditRepair.com这样，保持你的信用报告领先地位比以往任何时候都容易，所以你可以专注于实现你的目标。
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1.做好准备
在你和抵押贷款人交谈之前，你需要做足功课。首先，把潜在贷款者希望从你这里看到的所有材料收集起来。这通常包括每个将要贷款的人过去几个月的工资单，以及过去2-3年的税务文件。如果你到目前为止一直在租房子，把你每月的租金支付证明放在一起，向潜在的贷款人证明你一直在按时还款。
你还应该收集过去3-6个月的银行对账单。如果这些银行对账单中有任何非工资的大额存款或取款，要有这些交易的文件，即使是像把二手车卖给家庭成员或朋友或向你的表兄借钱这样简单的事情。准备好展示所有内容的文档。如果你通过现金礼物(比如父母或其他亲戚)的形式得到了帮助，那么你需要有送礼人的一封信或其他文件，表明他们不希望你还那笔钱。这对你当年报税也很重要，所以最好现在就把它写下来，而不是以后再写。
把你所有账户的储蓄信息汇总起来，显示出你到底存了多少钱。你甚至应该包括你的退休账户。理想情况下，你永远不必为了偿还抵押贷款而提前提取退休账户的现金，但这有助于向贷款人表明你名下有这些资产，以防万一。
潜在的贷款人也会看你的信用评分，这是一个重要的信息，可以帮助他们决定你有多大可能偿还你的贷款。你的信用评分越好，你就越有可能从他们借给你的钱中获得好的、低利率的贷款。
不过，如果你的信用评分可以有所提高，也不要绝望。有几个具体的步骤，你可以采取尝试提高你的信用评分之前，你曾经与抵押贷款人。此外，如果你的信用评分是不正确的任何原因，花时间要求更正或向信用局投诉，然后再向你的贷款人。最后，信用评分不佳并不意味着你注定要永远租房。有些贷方愿意为努力改善信用的个人批准抵押贷款，所以不要放弃拥有住房的梦想。
专业提示:如果你因为信用评分低而面临更高的利率，在你的信用评分充分提高之前，暂缓申请可能是明智的。如果你的分数因为不准确或负面言论而低，CreditRepair.com能帮上忙。
2.做一些数学
一旦你把所有的材料都放在一个有条理的地方，坐下来用计算器或打开电子表格，这样你就可以做一些数学运算了。
抵押贷款人会想知道你有多少存款，你打算把你的首付款。一旦你弄清楚你有多少钱，就该把注意力转向你需要多少钱了。你可能听说过，房主应该尝试为传统抵押贷款支付20%的首付。如果你所在地区的共管公寓的平均售价在25万美元左右，那么首付20%就是5万美元。你可以看看你想买房的社区的房价，然后算出你能负担得起的首付款。首付20%或以上是向贷款人表明你不是一个有风险的借款人的好方法，这可能会提高你获得的利率。更大的首付通常也会降低你的月供。最后，有了20%的首付，你就很有可能不用再付钱了私人抵押贷款保险．
当然，不是每个买家都要付20%的首付。对于一些借款人来说，这不是一个可行的数额，特别是如果你所在地区的房屋远远超过25万美元这样的标价。不预付20%也是一样的不这意味着你将无法获得抵押贷款。如果你有一个良好的信用评分，如果你的首付款远远低于20%，你通常可以获得贷款。甚至还有一些针对特定职业的特殊贷款，比如教师或执法专业人员，或者如果你在一个特殊的振兴地区购买房产。要弄清楚你是否有资格获得这些条款中的任何一条，就得在你开始与贷款人交谈之前做好功课。你有更多的信息来告知你的房屋所有权的旅程，越好。
3.货比三家
消费者对抵押贷款机构只有一种选择的日子一去不复返了。如今，当你借钱买房时，有很多选择。你会想要根据你的情况做出正确的选择，但以下是几家贷款机构的概要，以及它们如何适合你。
抵押贷款经纪人是在借款人(你和贷款的其他人)和贷款人(银行)之间充当中介的人。经纪人收集你的文件，核实你的信用记录，并代表你向银行申请抵押贷款。人们选择与抵押贷款经纪人合作的一个主要原因是，此人会为你货比三家，从几个潜在借款人那里查看抵押贷款利率和其他条款，而不是只看一家公司或银行。
零售银行，通常是提供全方位服务的机构，是你可能已经熟悉的任何一家大银行，也可以包括较小的地区性银行。你可以放心，任何零售银行都受到联邦存款保险公司(FDIC)的监管，并定期接受审计。也有可能是，如果你通过银行获得了抵押贷款，银行本身就会为贷款提供服务，这意味着你将向获得贷款的银行支付每月的抵押贷款，而不是一些第三方公司。
如果你的信用评分不是很完美，或者你有点担心你能凑齐的首付金额，你可能会考虑去信用社申请抵押贷款。这些非营利组织像银行一样运作，但属于使用其服务的成员，而不是公司或营利性公司。他们通常能够提供更容易的审批和更低的利率。最后，如果你正在寻找更个性化的贷款条款，信用合作社可能是你房屋抵押贷款的正确选择。
无论你的购房之路走到哪里，有几件关键的事情需要记住:
- 提前准备，这样你就有了所有的信息和文件，你需要批准抵押贷款。
- 大概知道你想要借多少钱。
- 规划好你希望抵押贷款的期限和你能付多少钱。
- 最后但并非最不重要的是，货比三家，在你在虚线上签字之前检查一下细则。
一旦你完成了所有这些事情，你就处于获得抵押贷款批准的最佳位置。然后你可以把香槟放在冰上，像一个负责任的成年人一样准备庆祝!
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图像通过Unsplash
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