现在越来越少的壁垒,使网上购物快捷,简单,无缝的。Instagram,你可以直接应用内购物。在亚马逊上,点击现在购买按钮和所有你要做的就是等待一个包到你家门口。根据一项研究进行筛选,美国消费者将看到一个购物通过可穿戴设备增加81%在接下来的两年和131%的提升购物通过语音设备。
也许也有意义,现在有更多的选择自己的事情立即即使你没有钱。如果你网上购物即使偶尔,您可能已经注意到更多的网站提供付款计划选择的物品——甚至那些可能不通常看起来像你财务的事情。而付款计划的家具和家用电器等大件商品,这是比以往更容易融资规模较小的项目,从服装和化妆品,家居用品像真空吸尘器,由于越来越多的网上银行出现。
例如,我可以支付250美元这个被套,但我也可以支付它在四个支付62.50美元,多亏了一家名为Afterpay。事实上,Afterpay可用Anthropologie商品低至35美元。他们的网站口号吗?“现在商店,后付款。“他们拥有无息支付计划,尽管他们滞纳金收取逾期未还的贷款。另一个公司,肯定,为服务提供各种各样的产品,包括服装品牌像阿迪达斯和埃迪鲍尔。他们的利率从10到30%。
这些通常称为销售点(POS)贷款,或有时即时融资。有些是由零售商直接运行,通过信用卡公司和一些通过第三方fintech与零售商合作的公司。但不管他们叫什么或谁创造了他们,这些并不是什么新鲜事。
说:“这是一个老把戏,李香凝西蒙斯。西蒙斯是一个注册理财规划师,金融的新学校的创始人,和作者无忧无虑的金钱:无罪的方式来管理你的钱和你的生活。“一直都有这些选项,”她告诉我。毕竟,分期预付第一次上升到流行在商店在20世纪中期,随着经济大萧条。
“礼物”一词可能会让人联想起排队等候在百货商店与我们的父母,因为他们试图解释我们在几个月后,我们会有我们的新电视。但是为什么这种趋势重新浮出水面,怎么能让事情财务混乱吗?
销售点贷款是如何工作的
POS贷款有不同的模型。他们中的许多人声称没有兴趣或没有收费,只要你按时支付。但这些服务不会存在,如果他们不能赚钱。事实上,大多数的“不感兴趣”提供的优惠,或者无息”承诺只是在短期内。根据NerdWallet,一些服务有一个年利率高达30%的肯定告诉网站借款人的平均利率是18%。
比如Klarna, 30天的免息时间或提供信用额度从六个月。NerdWallet报道,这些服务通常不重视“传统数据如你的信用评分和历史”在接受借款人。
难怪零售商像与这些类型的企业。他们让潜在客户购买更容易。如果你没有长期的信用历史——或者最干净的——你仍然可能有资格获得这些服务,因为大多数不做完整的信用检查。换句话说,他们更容易对消费者消费,即使他们没有钱。
西蒙斯说,因为他们购买页面,显示为按钮没有尽可能多的使用这些服务的污名可能会使用礼物选项在我们父母的日子。
“有一个新的品牌——人们不觉得羞耻的感觉他们可能觉得15到20年前,”她说。“这是不一样的借贷信用额度——似乎更少的威胁,它在一个零售网站和这么长时间,麻烦去银行。”
你会使用他们吗?
这个选项可以特别呼吁千禧一代从小就被灌输恐惧信用卡。“安全品牌”西蒙斯提到是为什么POS贷款可以看起来像一个好的选择使用信用卡——这是不一样的对你的信用没有影响。
“它仍然是另一个账户,你偿还,将影响你的信用评分,”她说。“你的债务收入比将受到更多的负面影响——如果你错过付款或进入欠款,有更多的机会,来构建…有多个债务一样,即使你不有多个信用卡,”这时,羞愧感可以重现,她说。在情感方面,这是极其紧张。”
研究表明,人们已经屈服于这种诱惑。根据商业内幕情报和Transunion,无担保个人贷款——不是通过银行——是在美国增长最快的类型的债务2018年,较上年同期增长了18.8%。上下文,更不断增加的债务类型是汽车贷款,为1.6%。
西蒙斯说,这可能来自她所说的“超然”从我们的钱。“这是习惯性的,我现在想要这个,我要支付任何零售商希望和我要摊销的心态。”,而这些贷款的便利使它容易保持支出。“我并不是在谈论那些它一次沙发,”西蒙斯说。“这是当它开始构建。沙发上,然后你得到了电视,然后睡觉,你环顾四周,你意识到你有多资助就立即得到。”
如果你要使用它们,做负责任的。
西蒙斯说,这可能是一个过分个人零容忍政策强加于POS贷款——手中的负责任的人,他们可以是相对无害的。但是你必须对自己的规则集。第一步:你必须知道这些条件。“你想确保你把它当作对你如果你去银行,签约贷款。什么是利息,如果你错过付款吗?”
第二步是在长期的运行数据。“你要权衡利弊,看看的兴趣比如果你便宜自己金融信用额度——也许你可以通过一个零售商在9 6%或10%。”
第三步:按顺序离开一个小空间的灵活性。西蒙斯说,一次性购买沙发的例子一样,可以是一个很好的机会来构建你的信用条款内如果你偿还。如果你已经通过其中的一个服务购买,西蒙斯说你应该原谅自己,试着平静你的焦虑。减少和限制POS贷款你取出的数量在未来,并消除不必要的购买使用的概念(如服装)。如果你有资格获得信用额度与稳定,低利率,这可能是时间考虑这个选择。西蒙斯说,但与此同时,一个或两个POS贷款不会破坏你的财务未来——只要你不拿出多个贷款一年。
“使用POS贷款并不意味着你对金钱和财务不好就是这样,”西蒙斯说。“你只是想确保你不是落入一种模式。”
布莉Rody是一个全职的商业记者和兼职舞蹈老师设在多伦多。她介绍多伦多市政厅在福特时代过渡到商业新闻。她的专业领域包括影响者市场广告、媒体购买,和技术。跟随她推特。
图像通过Pexels
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